Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une assurance qui couvre tout ou partie du remboursement d’un crédit immobilier en cas d’événements graves : décès, invalidité, incapacité de travail ou parfois perte d’emploi.

Elle protège à la fois l’emprunteur, sa famille et la banque prêteuse.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Légalement, non.

Dans la pratique, les banques exigent presque toujours une assurance pour accorder un prêt immobilier.

Sans assurance, il est très difficile d’obtenir un financement.

Puis-je choisir une autre assurance que celle de la banque ?

Oui.

Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir un contrat externe à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles demandées par la banque.

Cela permet souvent de réaliser des économies importantes.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance consiste à souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe plutôt qu’auprès de la banque qui finance le prêt.

Le prêt reste le même, mais l’assurance peut être plus avantageuse en termes :

• de tarif
• de garanties
• de conditions de couverture.

Peut-on changer d’assurance emprunteur après la signature du prêt ?

Oui.

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, sous réserve de respecter l’équivalence des garanties.

Quels sont les avantages de changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance peut permettre :

• de réduire le coût total du crédit
• d’obtenir de meilleures garanties
• d’adapter le contrat à votre situation professionnelle ou médicale
• d’améliorer les exclusions et conditions d’indemnisation.

Combien peut-on économiser en changeant d’assurance ?

Les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.

Le gain dépend notamment :

• de l’âge
• du montant emprunté
• du profil de santé
• de la profession
• du contrat initial de la banque.

Quelles garanties sont généralement incluses ?

Les garanties les plus courantes sont :

• Décès
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
• IPT (Invalidité Permanente Totale)
• IPP (Invalidité Permanente Partielle)
• parfois perte d’emploi.

Peut-on assurer un prêt avec un problème de santé ?

Oui, selon la situation. Des solutions existent via :

• des contrats spécialisés 
• la convention AERAS 
• des garanties adaptées au profil médical.

Que signifie la quotité d’assurance ?

La quotité correspond au pourcentage du prêt couvert par chaque emprunteur.

Exemple :

• 100 % sur une tête,
• ou 50/50 pour un couple.

En cas de sinistre, l’assurance rembourse selon la quotité assurée.

Faut-il remplir un questionnaire médical ?

Cela dépend :

• du montant emprunté,
• de l’âge de l’emprunteur,
• de la durée du crédit.

Grâce à certaines évolutions légales, il est possible dans certains cas d’emprunter sans questionnaire médical.

Qu’est-ce que le droit à l’oubli ?

Le droit à l’oubli permet à certaines personnes ayant eu un cancer ou une hépatite C de ne plus avoir à déclarer cette ancienne pathologie après un certain délai légal.

Une profession à risque influence-t-elle l’assurance ?

Oui.

Certaines professions peuvent entraîner :

• une surprime
• des exclusions
• ou des conditions spécifiques.

Un contrat externe est souvent plus adapté qu’un contrat bancaire standard.

Les sportifs ou voyageurs peuvent-ils être exclus ?

Certaines pratiques sportives ou déplacements professionnels à l’étranger peuvent faire l’objet :

• d’exclusions
• de surprimes
• ou d’extensions de garanties spécifiques.

Il est important d’analyser précisément les conditions du contrat.

Quand faut-il mettre en place l’assurance emprunteur ?

L’assurance doit être validée avant l’édition définitive de l’offre de prêt.

Il est conseillé d’anticiper les démarches le plus tôt possible pour éviter tout retard dans le financement.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Le coût dépend notamment :

• de l’âge
• de l’état de santé
• du montant emprunté
• de la durée du prêt
• de la profession
• du statut fumeur/non-fumeur.

Chaque dossier fait l’objet d’une tarification personnalisée.

Pourquoi passer par un courtier en assurance emprunteur ?

Un courtier permet :

• de comparer plusieurs compagnies
• de négocier les garanties
• d’optimiser le coût de l’assurance
• d’accompagner les démarches administratives
• et de défendre les intérêts du client face à la banque ou à l’assureur.

En combien de temps obtient-on une réponse ?

Selon les dossiers :

• quelques heures pour les profils simples
• plusieurs jours en cas d’étude médicale complémentaire.

Peut-on assurer un investissement locatif ?

Oui.

Les prêts destinés à l’investissement locatif peuvent également être assurés avec des garanties adaptées au projet et au profil de l’investisseur.

La banque peut-elle refuser une assurance externe ?

La banque ne peut pas refuser une assurance externe si le contrat respecte l’équivalence des garanties demandées.

Que se passe-t-il en cas d’arrêt de travail ?

Selon les garanties souscrites et les conditions du contrat, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie des mensualités après application du délai de franchise.

Comment savoir si mon contrat actuel est compétitif ?

Une étude comparative permet d’analyser :

• le coût total
• les garanties
• les exclusions
• les franchises
• et les conditions d’indemnisation.

Un audit gratuit permet souvent d’identifier des optimisations possibles.